破解儲蓄險常見的話術 – 儲蓄保險王

話術1:保價金滿期2.25%複利增值

=> 舉一個誇張一點的例子,

100萬保費,一年末保價金0.001萬

隔年度保價金每年100%複利增值,

都注定負利率幾十年

只要設計高保費,低保價金的保單

100%複利增值都沒問題

話術2:保額20%複利增額

=> 同上邏輯,100萬保費,保額0.001萬

這個保額再怎麼增加,也難超越保費

儲蓄險的IRR,

主要看解約金或滿期還本金

除非想看死亡的IRR,

一般常見死亡理賠

保額/保費/保價金三者取其高者

若是真正高IRR儲蓄險,

都會見到保費接近或等於保額

保價金迅速超越保額的狀況,

也就是不含淨危險保額(保額-保價金)

保價金最可能是三者中最高

死亡只是理賠自己的本金+利息

保額

根本毫無意義

話術3:還本意外險報酬率22%

比定存1.37%高多了

=> 20年總報酬率22%,

實質IRR僅1.857%

還不計算10年內可能都為負利率,

與六年IRR>2%儲蓄險相比

流動性風險大幅增加,

卻未能提高任何實質獲利

別再提那微不足道的意外險保障,

跟產險公司買,保費800/年不到

還本意外險的保費扣除800元,

其餘投入IRR>2%的儲蓄險

20年後不用保險公司還你122%,

本來就會有超過這個數字的錢

還不用20年後才能用

還本xx險就是變形的20年長期儲蓄險

只增流動性風險,不增實質IRR,

個人從沒建議過這種長期儲蓄險

推薦的是六年IRR>2%的儲蓄險

保險公司再推個30%儲蓄險也沒問題

=> 30年30%

話術4:我們這張保單不用附加費用

=> 不用附加費用,

那業務員的佣金哪裡來?

第一年末保價金>所繳保費?

所有保單都需要費用,

只是有沒有明確標示而已

利變年金險,因為利率可能變動

所以必須拆成附加費用跟宣告利率兩項資訊

誠實地列出附加費用,

也讓大家了解該商品佣金率(

首年保費跟保價金的差額,

就相當於利變年金險的附加費用

不用附加費用,

只怕保費跟保價金的差額

比附加費用多得多,

首年度末解約就讓保戶大虧50%~100%

就是不用附加費用的真相

這樣的說法就好像主動型基金內扣1.5%經理人費

其中0.5%為銀行通路分成

銀行還要畫蛇添足地描述,

0.5%從基金淨值中扣除,

投資人無需額外支付,

說得好像基金淨值不是投資人的資產

好像內扣就不用花投資人的錢

金融業都這麼無恥嗎?

再有理專或業務員跟您講:

我們這張保單不用附加費用

麻煩把這篇文章拿給他看

I want to say:

You are TMD a Fxxking Liar.

話術5:轉帳折扣1%,高保費折扣2%,

再加保單利率1%,利率總共4%

=>保費折扣的概念是少繳保費,不是利率

這話術在Amoney信用卡

有5%現金回饋時最流行,

業務員口中一堆7%起跳的儲蓄險

利率1%=1/100,保費折扣3%,

利率=1/97跟1%差不了多少

跟4%可差遠了

這些折扣還會被時間稀釋,

六年年化後影響IRR更小

真正用來評價儲蓄險的指標就是

由保費與解約金算出來的

IRR(內部報酬率或年化複利)

其餘保額/保價金增加率,

總報酬率,預定利率,

未扣除附加費用的宣告利率……

都無法準確評價儲蓄險