還本率2.5%,六年期繳固定利率美金儲蓄險:台銀人壽金美利（TS)美元還本終身壽險 – 儲蓄保險王

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這張金美利無高保額折扣

只有1%帳戶代扣繳優惠

最低承保保額3000美金

保費約505鎂~1.5萬台幣

六年總繳保費9萬台幣

 

先看還本率:

 

FB:	儲蓄保險王	賴: @wvr5039s
年	累積保費(A)	還本金(B)	B/A
1	16830	255	1.5%
2	33660	510	1.5%
3	50490	765	1.5%
4	67320	1020	1.5%
5	84150	1275	1.5%
6	100980	1530	1.5%
7	100980	2500	2.5%
8	100980	2500	2.5%
9	100980	2500	2.5%
10	100980	2500	2.5%

繳費期間還本率1.5%

繳費期滿還本率2.5%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

在目前0利率並持續往負利率前進的年代

這張保單IRR算不錯

建議書有提供

累積領回生存金(C)

以及年度末現金價值(D)

還非常貼心地提供最後一欄:

保本率 = (C+D)/累積保費

計算IRR(內部報酬率)的正/負現金流

就用最後一欄的數字

實際上還本金是每年都可以領到的

(較早出現正現金流)

所以此計算方式略低估保單IRR

 

六年期繳保單,

未滿六年解約皆為負報酬

這是非常基本的知識,

不再贅述占用篇幅

從六年以上開始算IRR:

 

年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
1	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
2	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
3	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
4	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
5	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
6	104.36	0	0	0	0
7		106.84	0	0	0
8			109.31	0	0
9				111.79	0
10					114.27
IRR	1.22%	1.47%	1.62%	1.72%	1.79%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	4.36%	6.84%	9.31%	11.79%	14.27%
增加率		2.38%	2.31%	2.27%	2.22%

六年IRR 1.22%已經勝出

台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出0.47%

相對利差勝出63%

 

十年IRR 1.8%

相較於台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出1.05%

相對利差勝出140%

也就是利息是定存的2.4倍

 

長期正現金流的增加率約為2.2%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

並再次強調，

這張是固定利率儲蓄險

以上數字，

不會因為央行降息到負利率而變動

 

7~10年IRR:

 

年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
1	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
2	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
3	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
4	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
5	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67	-16.67
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	116.74	0	0	0	0
12		119.22	0	0	0
13			121.69	0	0
14				124.17	0
15					126.64
IRR	1.83%	1.86%	1.88%	1.90%	1.90%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	16.74%	19.22%	21.69%	24.17%	26.64%
增加率	2.16%	2.12%	2.07%	2.04%	1.99%

11年IRR 1.8%

15年IRR 1.9%

絕對利差勝出定存1.15%

相對利差勝出定存153%

也就是利息是定存的2.53倍

未計定存利率還可能繼續下修

 

門檻低到總繳保費9萬台幣而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為10年IRR 1.8%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

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如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

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#台銀人壽金美利: https://savingking.com.tw/blog/post/twfhclife_ts_irr