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2021/12/25
先看作者所言：
我大學是念保險系的，深深知道「單純保障」的定期保險是很棒的「風險轉嫁」槓桿工具：每年繳幾千元或區區1~2萬元保費，如果一家之主有個「萬一」，家人可以獲得數百萬元甚至上千萬元的保險理賠，不必擔憂房貸或者年幼子女的教養費。這是保險最大也是其他工具無法替代的功能。
其他像是「儲蓄險」，你可以自己去銀行單純儲蓄定存，更靈活彈性，中途解約本金不會減少。但是儲蓄險呢？問問你身邊曾經「中途解約」的朋友吧，他們根本拿不回原始投入本金！
搖擺狗：一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知道的偽專家牽著鼻子走
搖擺狗,全文是
“如果尾巴比狗還聰明
尾巴就能搖擺狗”
意指少數的一群人
透過廣告,話術等手段
包裝虛偽的政客
就可以搖擺全國群眾的想法與選票
看電影時總覺得劇情浮誇
這種事情不可能在現實生活中發生,
不過看來電影劇情一點都不浮誇
現實生活中，尾巴就是有搖擺狗的能力
例如：這位作者透過媒體宣傳，
也真能以片段事實騙到幾個五星評鑑
指斑馬為黑馬
指貓熊為黑熊
有人認為這樣講的是真話嗎？
作者是保險系？
卻可能連 #躉繳 是什麼都不知道
也可能連 #IRR 都不會算
以致於不知道
#躉繳利變壽險
#躉繳利變年金險
這類儲蓄險IRR大勝自己所稱
存指數中的債券ETF
事實勝於雄辯
#遠雄新美滿旺旺： https://savingking.com.tw/blog/post/fglife_zy1_irr
#中壽金美好： https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphgpl_irr
#台壽吉美好： https://savingking.com.tw/blog/post/taiwanlife_u07c0_irr
#新光美富利： https://savingking.com.tw/blog/post/skl_gz0_irr
#新光澳富利: https://savingking.com.tw/blog/post/skl_sd001_irr
隨手舉例都一堆
大勝債券ETF的儲蓄險
偽專家卻一張都找不到?
偽專家沒見過黑天鵝,
就表示黑天鵝不存在？
債券是資產配置中不可或缺的要角?
IRR大勝債券的躉繳利變壽險
就不能當資產配置?
利變壽險的本質就是零息債券
期滿還可以充當現金儲備
相反地,
債券ETF可以充當美國人的現金儲備
儲蓄險流動性不佳?
短期解約會虧損？
除了利率最低的定存,活存
各類資產因為手續費,匯費,價差等等成本
甚至市場波動風險
讓股市ETF 10年還負報酬不奇怪
這難道不也是流動風險？
10萬元新台幣這種數字
透過美國券商投資
一入場就虧掉匯費
再選擇低利債券ETF,
流動性比儲蓄險還差
這種金額有需要討論流動風險的話
我們投資理財,
應該探究商品的本質,而非名稱
不然高收債,新興市場債,連動債
都有債券之名
若誤當保守的儲蓄工具,
恐將差之千里
槓桿/反向ETF同有ETF之名
卻100%是投機工具
投資理財若只看商品名稱
恐將落入無法預期的財務災難
“如果想要的是現金價值人壽險
買保險的人只好以削減保障做出妥協”
作者也不假思索地表示贊同
但這是不會發生的狀況
您把躉繳利變壽險
你會因為買了債券
重點就是要找到
適合的現金價值人壽保險
這位偽專家顯然沒有這方面的能力
書中也有推薦 #年金險 打造終身俸
這不也是用保險理財?
保險依 被保險人 生存或死亡
概分為三類:
#生存險
#死亡險
#生死合險
作者保險系讀到後背去?
不然 #生存險 是什麼作用?
為何 喬納森‧克雷蒙 推薦
#年金險 打造終身退休俸?
前段已提多張狂勝 遠勝
債券ETF的儲蓄險
六年IRR 2.13%
相較於作者提倡“存指數”
美國政府公債ETF IEI就是正宗的指數
殖利率比台幣定存還低,僅0.23%
金美好相對利差勝出IEI 872%
也就是利息是IEI的9.72倍
0050歐債風暴50元買的
迄今12年
TD Ameritrade投資股市ETF超過8年
要談指數投資？
怕作者需要叫我前輩
21支股市/REITS ETF
每一支都正報酬，
最高是美國ETF VTI
報酬率超過100%,翻倍有餘
唯獨就沒有任何一支債券ETF
如果存指數真的這麼好，
為何我唯獨不存債券ETF，
選擇儲蓄險？
還希望自己可以吃很飽
無知偽專家
推薦比台幣定存還低的債券ETF，
才是比老虎更兇猛的獅子
而且這些獅子還披著羊皮
外表看起來不像猛獸
貌似跟投資人同一陣線的理財顧問
讓投資人更容易卸下心防，
誤入低利陷阱
推薦比台幣定存還低的
美國政府公債就算了
不過居然還要
順便嘲諷儲蓄險報酬低?
片段的事實是讓謊言更真實
指斑馬為黑馬
指貓熊為黑熊
有人認為這樣講的是真話嗎?
沒見過黑天鵝就表示黑天鵝不存在?
所有儲蓄險都像作者講的這麼弱嗎?
還是作者自己知識程度不足？有色盲？
選擇性地對於有利於保戶的商品視而不見
窮人思維: 你推薦我項目是想賺我錢吧?
富人思維: 你推薦我項目,我能從中獲得什麼?
我們該看的不是
給你建議的人是否能獲得利益
而是給你的建議能不能對你有所助益
無知偽專家建議你
花費來回兩次匯費
一入場100%必虧損,
再配置比台幣定存還低的
美國政府公債
流動性比儲蓄險更差
他的建議是免費的
未從中獲得任何利益
但卻因為自己的無知
讓你錯失了高利
沒有業績都有業障
有何資格批評
今日業績明日功德
因助人而賺錢的金融從業人員?
何況要說沒從金融商品中獲得利益的話
有的人也是用開課,出書來賺錢
你是窮人思維?還是富人思維?
再來看作者以下這段：
沒看不知道，一看不得了！有好幾份「滿期還本儲蓄險」。隔天下班後我到書店精挑細選了幾本理財書籍來惡補，還到台灣銀行網站蒐集資料、比對繳費當時的定存利率。赫然發現，父母當年投保時，銀行定存利率高達6%~7%，他們卻選擇把錢放在儲蓄險；而父母信仰多年「活愈久領愈多」的儲蓄險，所提供的實際利率，竟然連「定存」還不如！
我告知妹妹結論：「1.保障型的純保險留著。2.儲蓄、還本型保險都不要再繳錢，辦理減額繳清或解約，解約金放定存及單純投資，成果會更好。」
這是我認為作者不會算IRR的原因
還是作者以為
拿著30年前的牌告利率去銀行
銀行就優待定存10%利率?
剛好小姨給我看她
民國81年投保的終身壽險
歷經第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽
再次看到倒閉了三家保險公司,
保戶權益卻毫髮無傷,
儲蓄險有保險公司倒閉的信用風險?
150萬保額,
年繳6450*20年=12.9萬
解約金IRR
10年: -2.702%
20年: 2.037%
30年: 3.281%
40年: 3.735%
看來解約金IRR也沒有特別漂亮
30~40年也太久了
但畢竟經過了20幾年,
好歹也有>2%的利率
再過20年,就有>3.735%的利率
而且是生存也可以領取的解約金
以現在的利率低檔
轉換成年金險,
我也不相信保險公司
能給20年IRR 3.735%的年金險
(30年IRR 3.735%都不可能)
若真的缺錢,即使現在部分解約
還是有>2%高於目前定存的利率
保戶挨過了10年的負利率
撐了20年以上,
有了2%的基本盤利率
這是多麼困難的事情?
再多10年,有3.281%的利率
再多20年,有3.735%的利率
絕非利率低檔推出的商品
所能達到的目標
再多10年,有3.281%的利率
再多20年,有3.735%的利率
這裡IRR的計算，包含前20年
甚至10年內的負利率都算進去了
其實應從保單轉換的時間點
新舊保單一起重算IRR
若這樣算,舊保單IRR更高
與轉換的新保單差距更大
更是不應該轉換為新保單
舊保單就算以當時的定存利率來看
也許不比當年的定存
但現在超級大降息，
台幣定存約莫1%的水準
這些舊保單就當不懂誤打誤撞也好
仍遠勝現在的定存利率
作者竟然是建議減額繳清與解約？
我簡直快吐血！！！！！！
那來的偽專家妖言惑眾?
什麼叫做買儲蓄險是與老虎共餐桌？
這些偽專家才是比老虎更兇猛的獅子
而且還披著羊皮
長得一臉和善
貌似與投資人同陣線
讓投資人更容易卸下心防
卻因為自己的無知害慘投資人
甚至自己的家人
豬隊友莫過於此
還有粉絲說作者是
保險公司派出來的間諜
#無效率理財術: http://bit.ly/3w6cESr
博客來連結如上,
大家可以留負評
不要讓這種書妖言惑眾
害慘自己的親朋好友
#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8
#年金險保障你活太長的風險: https://savingking.com.tw/blog/post/annuity_insurance
#不得不面對的長壽風險: https://savingking.com.tw/blog/post/343733757
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