理財心得: 在需要及想要之間理財 @ 蹲著看世界 :: 隨意窩 Xuite日誌

§在需要及想要之間理財

※前言
星期天逛街的時候看到我常買那個牌子
的香水在特價，打完折才一千出頭，
本來想說卡費爆了要省點先不要買，
後來想想領完三倍券就有錢用了，所以就
先刷另外一張卡，趁有打折買便宜很多!

上面那段話來自一位早就在繳信用卡的
循環利息，且時常每月支出>薪水收入的
友人，他這次是這樣解釋的:
"我都買用得到的東西呀!像香水我有在
用又不是亂買，現在有折扣很划算耶"

很多理財教學會告訴我們，消費的時候
要買「需要的」而不是「想要的」
這樣能避免許多不必要的開銷，
開銷少了才有餘力儲蓄和投資；
問題來了，該如何定義需要與想要呢?
每個月辛苦工作賺錢之餘，花點錢在
自己想要的快樂之上有什麼不對嗎?!
以下分享筆者如何在需要及想要之間
找到平衡並兼顧理財的方式，
期盼與看到這裡的您一起做錢的主人；

※本文開始
☆錢沒有不見，只是變成喜歡的樣子
朋友或同事的身上有了新的手錶、皮夾，
或者是週遭的誰換了新車或買了名牌包、
在YouTube上看到那些開箱美食、旅行、
模型公仔等等的影片，看到這些的時候要
叫人不羨慕應該蠻困難的吧!?
問問自己，有曾因為這樣就被勸敗了嗎?

無論是花費在需要或想要的人事物上都是
沒有問題的，只要你拿得出錢能夠負擔，
而且錢沒有不見，只是變成喜歡的樣子!

★要存錢嗎?
存錢與否是理財的起始線，假設收入與
家境並非優渥的情況下，想存錢，
那勢必在消費的時候就得在「想要」與
「需要」間取得平衡，因為倘若隨心所欲
的消費、把想要及需要的都給包了，但是
收入卻沒增加的話要存到錢是很難的；

不存錢並活在當下是現代不少人的觀念，
但如果你和筆者同樣想藉由投資理財來
盡早達到被動 >主動收入的話，
那不間斷的存錢會是必要的作法之一喔!

☆需要和想要常是一體兩面的
我們先把一天生活必需品定義為「需要」
有飯吃、有衣服穿、有地方住、有交通工
具能移動、有手機能滑與聯絡等等...
凡是支撐我們能順心活著的任何人事物
都可以定義為「需要」

那「想要」呢?
今天午餐買隔壁45元的大乾麵好了，
可是吃乾麵有點空虛，還是和同事一起訂
外送好勒? 外面超熱不想走出去吃...
決定大家一起叫牛肉丼飯(149元)外送和
可x可熟成紅茶(30元)吧!
＊-＊-＊
明天晚上聚餐的地方不好停車，可是從
捷運站過去感覺還要走個10多分鐘，
好累喔不想走...算了，坐計程車過去
比較快，反正刷卡有優惠。
＊-＊-＊
K老師在節目上用的那台P牌的吹風機
看起來就超好用! 有奈米水離子能保溼、
還能控溫修護髮尾，但是真的有點貴...
就算找國外代購也要將近5千塊，雖然
現在的還能用但它就只能吹乾而已，
沒其它功能...反正疫情關係也不能出國，
對自己好一點下個月領薪水就訂的吧!

注意到了嗎? 以上三個案例包括用餐、
交通、購物，同時都是需要與想要:
需要>午餐吃45元乾麵可以解決
想要>想和同事一起吃好點的還有喝飲料
＊-＊-＊
需要>搭捷運+步行可以抵達餐廳
想要>懶得從捷運站走過去所以叫計程車
＊-＊-＊
想要>吹風機還能用但想換好一點的

除了與需要緊密連結的想要之外，娛樂方
面的如聽演唱會、出遊旅行、和朋友聚餐
網路遊戲課金等等非必須性質的消費也都
可以定義為「想要」
看到這裡也許你會覺得那想要的範圍很廣
沒有錯! 這也是很多人覺得理財是件
有難度的事情，先不談存錢，光是每個月
把收支管理做好就不容易了對吧!?

★如何在需要及想要之間理財
下面列舉3個方式供您參考，
首先要說筆者覺得追求「想要」是對的，
不過可以選擇聰明一點的方式:

A.低限度的滿足「想要」
我們重新檢視一下前面舉的三個案例，
並且用低限度的滿足法試試看:

1.原訂作法: 牛肉丼飯149元+紅茶30元
低限度滿足: 丼飯改點小碗99元，
搭配套餐加25元就有紅茶；
(不必出門，還能融入同事群體中XD)
＊-＊-＊
2.原訂作法:捷運30+計程車120
低限度滿足:捷運30+UBike20，或是和
朋友約捷運站，合資搭計程車或UBer；
(懶屁喔!走路可以減肥跟省錢啦!!)
＊-＊-＊
3.原訂作法: 領完薪水買新的P牌吹風機
低限度滿足: 找同廠牌不過是前一代或
前兩代的機種，或者是上網找有無二手
商品，也能找二線品牌不過有相同功能
的機種，花點時間在網路上作功課吧!

簡單說就是「退而求其次」
雖然無法100%滿足想要的心情，但這樣的
作法既能達成需求還能省下錢儲蓄，維持
這樣的概念久了就能用存下的錢去滿足
更大的想要並享受「更好的需要」

B.分配收入
簡單的將自己的收入分三部份:
儲蓄、投資、生活費
這三部份的比例與細項在此不提，
而投資不單指購買金融商品，而是花費在
自身的外表(保養品、衣著、運動等)和
內在(讀書、學習技能等)
＊-＊-＊
※重點是必須優先分配「儲蓄」
再來才是支出的生活費與投資!
分配順序為儲蓄->投資->生活費!!
＊-＊-＊
舉例來說假設月收入3萬元，可三等份為
儲蓄5K、投資5K、生活費20K
生活費中就包括了需要與想要，這部份
沒有限制如何使用，但上限就只能是20K
要是沒有特殊狀況卻還消費超過所分配的
金額，那就表示該有所節制囉!

C.記帳，依收支比例控管消費
筆者自己的作法主要是A和C
在過去的文章中我曾說過，確實的記帳
可以清楚知道我們收支的狀況，
利用記帳協助自己做到
【儲蓄+投資的比例】 > 【需要+想要】
只要將收支控制在適切的範圍內，
就不用太費心神去考慮需要及想要；
※記帳之於理財的好處可參考>按我連結

就我的標準來說能將收支比控制在6:4
甚至各半都算是不錯的範圍，當然這依各
人的家庭和生活狀況有所不同，但要是
能將收支給管理好，所積累下來的儲蓄與
投資經驗是不會虧待你的「想要」的喔!!

※總結
假設你不勞而穫的得到100萬台幣，
限定得在半年內消費或投資用完它，
你會利用這筆錢做些什麼呢?
相信同樣事情發生在10個人身上，
10個人會有十種應用錢財的方式，
半年後每個人所得到的收穫都不會相同，
到這裡與我們的收入無關，而是「財商」
＊-＊-＊
無論需要也好、想要也罷，兩者共同的
前提都是「負擔的起」
為了達成這個目的，持續的開源與節流
就是必然得做的事情，因為拉高我們的
分母(資產)，那分子(想要和需要)
才能越來越微不足道對吧!

把理財行為融入日常生活，努力的學習與
賺錢，我們一起把所有的想要都實現吧!

※延伸閱讀
上班族如何省錢?(一) >按我連結
試談開源與節流 >按我連結
帳戶規劃 >按我連結

最後要謝謝耐心看到這裡的您，感謝:)
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2020.7.28 by grass

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※後記
原以為信用卡的循環利息那種高利率只是
寫作警示之用，一般人根本就還不到，
沒想到日前聽到朋友的朋友光是利息就
還的有點痛苦，果然銀行就不是吃素的~
＊-＊-＊
不時在網路上看到有人寫著:
理財說的好聽，問題是沒錢要怎麼理財?
也許有些嚴厲，但我真心覺得這種言論
是在嘲弄那些認真工作、並省錢過日子
的人們，當然有家世背景本就好的人，
可是不少中產階級以上的族群可是不斷、
不斷的努力，為自己與家人打拼，
也許「勤儉」早就是上個世代的產物了
但我始終相信它是致富的細胞之一!
共勉之:)