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淺談台灣主流行動支付 APPLE Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay - 電腦王阿達

2021/12/25

台灣金管會日前正式宣布將開放Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay等國際行動支付的申請，9月29日開始受理信用卡發卡銀行的申請∘目前台新、國泰世華、玉山銀行、聯邦銀行等四家信用卡發卡銀行已經取得金管會核准，將開辦Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay業務，後續預計也會有更多銀行加入。不過，為了台灣的銀行必須要配合通過Apple Pay、Andriod Pay、Samsung Pay的代碼測試，與Visa、Master信用卡發卡組織的連結測試及與Apple/Samsung簽好合約，預計最快 2017年第1季才會開辦。

行動支付分類

Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay都是利用行動裝置所設計的行動支付方式，都是將手邊既有信用卡進行線上註冊，銀行核卡後，持卡人即能在接受感應式刷卡的商店內，以「手機中的信用卡」消費。三種Pay都是透過手機綁定信用卡後，使用近場通訊（NFC）技術來傳輸卡片訊息並使用Tokenization(信用卡號代碼化)及透過「指紋」來確保使用信用卡的安全，從而簡化零售商的資金轉移過程。使用這三種Pay，就可利用隨身的手機不再需要帶實體信用卡(與零錢包)，交易時不會記錄信用卡號碼(信用卡資訊不會保存在店家與設備內)，不需要簽名只透過指紋就可以立即支付。

Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay支付的原理大同小異但各有千秋，三種Pay各自可以支援的行動裝置不同且目前可以使用的國家及支援的服務不同，Android Pay小金額不用密碼與指紋， Samsung Pay還可接受磁條式刷卡機(MST，Magnetic Secure Transmission )，可以適用的刷卡機更多，實用性更高。

apple pay samsung pay

A.Apple Pay：

Apple Pay 是專為蘋果產品所設計的行動支付方式，它讓 iPhone 與 POS 系統透過 NFC 與專門負責儲存經過加密的付款資訊晶片進而交換 Apple ID(或 Touch ID) 並與電子錢包（Wallet）來進行支付，已經通過 VISA、美國運通、萬事達認證(但各國開放授權銀行不一)，最多可添加 8 張銀行卡。

目前Apple Pay已經可以在美、英、加拿大、澳洲、中國、新加坡、瑞士、法國、香港、俄羅斯、紐西蘭、日本使用，台灣、西班牙、義大利近期就會開放。台灣的台新、國泰世華、玉山銀行、聯邦銀行等四家信用卡發卡銀行已經取得金管會核准提供Apple Pay 服務，預計最快明年初就可以開放這項服務。台灣首家獲准開辦Apple Pay的台新銀行表示將針對逾十萬家的合作收單特店全面進行感應式刷卡機的佈建，包含新光三越、全家、大潤發、燦坤…等消費者最常消費的商家完成支援Apple Pay 等手機支付設備的建置。第二家獲准開辦Apple Pay的玉山銀行表示將針對合作收單特店進行佈建感應式刷卡機，包含量販、百貨、餐飲如家樂福、統一時代台北店、寶雅、摩曼頓、陶板屋、品田牧場、阿瘦皮鞋等。

apple pay圖

Apple Pay是一個將傳統銀行信用卡支付流程數位化的一種行動支付服務，能讓蘋果的行動裝置與銷售時點情報系統（POS）間透過近場通訊（NFC）、一個「專門負責儲存經過加密之付款資訊的晶片」（Secure Element）以及蘋果的 Touch ID 和 Wallet 互相傳遞資訊。當用戶在Apple Pay裡註冊手邊信用卡時，用戶先把申請資料傳到發卡銀行去，銀行收到並確認身份符合，授權、資料無誤後，會送到代碼服務商（TSP，如VISA、MasterCard或銀行自建的系統…等），並迅速產生一組代碼，再把這組代碼回傳到Apple Pay錢包裡，完成註冊。這組代碼就是以後交易時，跟刷卡終端機（商家）、銀行、聯合信用卡處理中心溝通的數字。換言之，使用Apple Pay必須先綁定信用卡，但存在Apple Pay手機裡的，只是一組隨機生成16位數字的代碼，不是真實的卡號，這個過程就是Tokenization（信用卡號代碼化）。透過Tokenization，Apple沒有辦法進行代碼還原，也無法從裡面得知信用卡號以及個資。若手機遺失，則可透過「Find My iPhone」服務遠端停止 Apple Pay 的服務。

Apple Pay 每筆消費不會額外收取手續費用，信用卡有3%手續費是信用卡公司與店家收取的，除非是在國外使用 Apple Pay 就有可能會導致收取跨國手續費用。

apple pay程序

Apple Pay只能使用在iPhone6以上、Apple Watch（iPhone 5 或更新機型配對使用 Apple pay）、iPad Air 2、iPad mini 3、iPad Pro 或更新機型。

apple pay終端

B.Samsung Pay：

Samsung Pay (三星智付)是是韓國三星電子的一種基於NFC與MST（Magnetic Secure Transmission）技術並專為三星手機所設計的移動支付、電子現金以及管理會員卡服務，其原理同Apple Pay。

目前Samsung Pay已經可以在韓國、美國、波多黎各、巴西、中國、新加坡、澳洲、西班牙、馬來西亞、俄羅斯、泰國使用，台灣、英國、香港、加拿大、土耳其近期就會開放。三星的Samsung Pay 已與台灣七家銀行/一卡通/ Happy GO已經達成合作協議，台灣的台新、國泰世華、玉山銀行、聯邦銀行等四家信用卡發卡銀行已經取得金管會核准提供服務，預計最快明年第一季就可以上線服務。

samsung pay

samsung pay使用

相較於Apple Pay，Samsung Pay最大的優勢是支付時除了透過感應式的 NFC，Samsung Pay 還可接受磁條式刷卡機(MST，Magnetic Secure Transmission )，實用性更高。

在資安防護方面，三星表示除採用虛擬代碼之外，還內建KNOX安全模組，在手機上綁定手機信用卡時，支付相關資料都會自動儲存到KNOX內，若手機遺失，即使破解進入手機頁面，也無法進入KNOX內讀取資料，強調比Apple Pay、Android Pay還要更多一層防護。不過專家建議在使用行動支付設定APP時就要鎖定或是要設定遠端移除功能。

samsung 刷卡機

目前可以同時支援Samsung Pay NFC與MST感應的手機有 S6 edge+、S7、S7 edge、Note 5、A5(2016)、A7(2016)、A9(2016)。僅支持 NFC 的設備則有S6 、 S6 edge、Galaxy C5、Galaxy C7、Gear S2。

samung pay手機

C.Android Pay：

Android Pay 是Google開發的數位電子錢包平台，用於在移動設備上的應用內付款和點按付款 (tap-to-pay)購買功能，以便用戶使用Android手機、平板電腦或手錶進行付款。 Android Pay使用近場通訊（NFC）來傳輸卡片訊息，從而簡化零售商的資金轉移過程，其原理同Apple Pay。

Android Pay已經可以在美國、英國、新加坡、澳洲、香港使用，台灣的台新、國泰世華、玉山銀行、聯邦銀行等四家信用卡發卡銀行已經取得金管會核准，預計最快明年第一季可以提供服務。

android pay

android pay流程

要使用Android Pay只要作業系統支援Android 4.4 及 NFC的Android手機即可，不一定需要具備指紋辨識功能。目前支援NFC的Android手機品牌主要是Sony、HTC、Samsung、LG及Huawei。

android pay 手機

Sony Mobile1旗下內建 NFC 的智慧型手機全數都支援 Android Pay，HTC支援 Android Pay 的手機有 HTC Desire 626、HTC Desire 830、HTC Desire 825、HTC 10/10 EVO、HTC OneM9、HTC One M9+/M9+極光版、HTC One A9、HTC One E9+。LG 支援 Android Pay 的手機有 LG G4、LG G5、LG V10 、Nexus 5X ，LG V20 也將會透過 Tag& Pay 提供該項服務。Samung與 Huawei則對外表示需進行測試待運行無虞後才會提供相對應的支援。

以下是市售支援NFC功能的手機清單(紅字機型代表需升級為Android 4.4以上) ，是否可以支援Android Pay功能則依手機原廠公告為準 :

NFC SAM

NFC H

NFC HU

自從台灣金管會在民國 98 年制定了電子票證發行管理條例來推廣貨幣虛擬化，其中的電子票券指的是「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具。」開啟了台灣行動支付的大門，各式各樣的行動支付方式如雨後春筍冒出。受限於台灣目前的法規，Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay的初期定位只能當作「「手機中的信用卡」，就是可以將通過台灣金管會核准通過銀行所發行的信用卡藉由Tokenization(信用卡號代碼化)來達成近端支付的功能。主要的便利是不用隨身攜帶多張信用卡、安全性更高且且省去過去電子錢包(Google Wallet)或是NFC SIM(如 Easy Hami手機錢包、 Wali智慧錢包、friDay錢包 ..)繁瑣的申請與操作麻煩，但缺點是可以支援的行動裝置受限且目前只能結合信用卡。

雖然行動支付已逐漸在台灣慢慢發酵，不過台灣用戶使用信用卡的習慣已經養成且多數民眾對於Tokenization(信用卡號代碼化)仍很陌生且認為手機遺失的風險高於信用卡，對於把手機當信用卡來當作行動支付的安全性抱仍有很大疑慮。另一方面，由於Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay行動支付的獲利來源初期仍是以向店家收取的3%服務費用為主，但是目前行動支付的推廣仍處在需要大量燒錢補貼衝用戶的階段，「誰來燒錢」是個大哉問 ? 換言之，三種「手機中的信用卡」國際Pay服務正式上路後是否能夠在台灣掀起風潮，版主仍抱持有待商榷的見解。

VISA