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如何挑選家庭理財工具? | | 媽咪~爸比~快樂孕兒、育兒教養經

理財工具種類非常多,但要如何挑選,也是一門相當大的學問,基本上,選擇理財工具要與本身的條件相互搭配,而這其中又有六大原則可以遵循。

俗語說:什麼人玩什麼鳥。一個家庭想選什麼投資工具,必須搭配本身的財力條件及投資習性,也就是說,要先看你有多少財力,能承受多少風險,再進一步選擇適合的理財工具。

金融商品已有朝國際化發展的趨勢,國內的投資工具琳瑯滿目,當你走進便利商店,拿起一份報紙打開財經版,或是隨手拿起一本財經雜誌,都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。

碰得到:合法、資訊易得
看得懂:不買不懂的商品

而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率,如果不做功課,便貿然投入,可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人,往往在股市、期貨中傷痕累累,因此,要進行理財之前,就要先選擇好理財的武器。

如何挑選適合自己或家庭理財工具,主要有六大原則,這六大原則 是:碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。

1.「碰得到」

所謂「碰得到」,主要是指你所選的理財工具,必須能夠知道它的來源出處,包括這項工具的合法性,以及資訊是否容易取得。

當這項理財工具是實體的,例如:不動產、黃金、珠寶等,那就要有合理的鑑價報價機制;如果理財工具是非實體的,例如:基金、股票等,就要看這些工具是否為合法登記,有無正當監督機制,這樣萬一產生糾紛,才不會求助無門或鞭長莫及!坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷,但是其註冊地往往是在避稅天堂或一些不見經傳的地區,一旦發生糾紛,就相當麻煩。

2.「看得懂」

這個原則是投資理財非常重要的概念,也就是說,你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西,最好只投資你自己能力範圍內的工具,或者能透過收集資訊來學習了解的商品。至於那些複雜度高的投資商品,不見得適合每個人。

例如:在金融風暴期間,不少投資人買了連動債,在發生虧損後,有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚,就虧了大筆資金。不僅在台灣,就連在香港、新加坡等地,連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾,因此,投資人最好是買自己能了解的商品,就算虧損也知道為什麼會虧錢,對於那些複雜、且自己又看不懂的商品,最好的辦法就是:敬而遠之。

另外,理財要能成功,還有幾個重要原則要掌握住,包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到一次判斷錯誤,就很難有再起的機會。此外,理財要成功,必須冷靜思考,如果買的理財商品具有高利潤,但也伴隨高風險,行情一有起伏,你就如坐針氈,往往很難賺到錢,因此,你買的理財工具要能讓你晚上睡得著,才有可能賺到錢。

買得起:勿逾越自己的能力
藏得住:資金有期限別投入

3.「買得起」

這個原則是指別過度踰越自己的能力投資,例如房地產、股票操作,如果必須要貸款、融資等槓桿操作,資金成本有可能會侵蝕掉獲利,而且在景氣反轉時,甚至會面臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度,往往更會大起大落,必須承受更大的風險。事實上,也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具,如商業不動產,動輒數十億,並非一般人所能參與,隨著金融環境的進步,可以透過不動產證券化(REITs)的方式,用較少的資金來參與商業不動產的租金收益,是投資人另一種買得起的選擇。

4.「藏得住」

藏得住的原則是指選擇理財工具時,必須考慮資金的時間成本。例如:骨董、紅酒等,要有相當的儲藏空間及時間,才能獲取可觀的收益,前陣子流行紅酒時,有不少企業家以建造酒窖,包下國外酒莊的產量來經營,這種大手筆的投入,必須眼光精準,不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報,若你的資金有時間上的限制,就不宜貿然投入。相較之下,保單、存單、股票、債券等有紀錄、或無實體集中保管的資產,在管理方面就輕鬆許多。

賣得掉:變現容易好脫手
睡得著:切勿讓風險太大

5.「賣得掉」

這個原則是指所選擇的理財工具,要具備良好的流動性,即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金,是投資工具很重要的考量點。

例如,某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話,很容易淪為「買時金,賣時土」的狀況,如:球員卡,藝術品等。此外,有些投資工具的交易期較長,如不動產,在投入時,就必須考量轉售的管道是否順暢,而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。

6.「睡得著」

這是指你所選擇的理財工具所產生的風險,必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同,有人操作期貨選擇權行雲流水,輸贏自在;有人在投資過程中,市場行情稍有起伏,便坐立難安,情緒焦慮,甚至影響生活步調,那就不僅本末倒置,且很難賺到錢,所以在投資的過程先作好功課,了解來龍去脈及風險所在,可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險,晚上能睡得著,才能做出正常判斷,提高理財成功的機率,相反的,如果勉強自己去冒過度的風險,讓自己情緒困擾,連晚上也睡不著覺,那想賺到錢是相當困難的。

在目前合法的金融市場中,一般人常用的理財工具,包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等,各種投資工具的特性都不太一樣,讀者可以參考本頁附表,找出適合目前狀況的工具。

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最近有很多剛入職場的新鮮人問我有什麼可以給投資理財初心者的投資理財建議,我一至回答都是去買中華電信(2412)股票阿,是非常適合初心者剛接觸台灣股票投資市場的「定存股」。

你一定也常聽到家人或朋友建議去買中華電信的股票來做定存股,但你知道

什麼是定存股?

為什麼大家都推薦買中華電信當定存股?

買定存股有哪些攻略、方法或是秘訣呢?

定存股的概念其實跟定存一樣,定存指的是你去銀行或是郵局,固定的一段時間,就存一筆錢進去,雖然要綁定1年以上不等的時間,但是相對來說,銀行也會提供比浮動利率更高的利率給你做為購買定存投資的相對報酬。

以台灣定存來說,一般年利率為~0.5%~2%,比起一般儲蓄存款0.1~2%的利率來說還要高的多。

而定存股跟定存不一樣的地方,就只是把存進銀行當定存的錢,換成固定買進投資股票,每年固定領取股票股利或是現金股利做為投資的報酬,並且不用綁約,隨時有資金的需求也可以選擇把股票賣掉,且在股票市場只要是合適的標的,年利率(殖利率)超過5%的標的比比皆是,你說比較起來,去買定存的投資者是不是笨得很多?

要知道你把錢放在銀行領的利息,也是銀行或金融業者買了其他像定存股這類的投資標的,再把其中一小塊的利潤分給你而已,完完全全就是用你的錢在賺錢然後再分給你。

就已大家都推薦買的中華電信(2412)股票來說吧,以2017來說價格約為100元,也就是10萬元能買1張中華電信的股票,但中華電信近10年的配息平均為5.104元,也就是說你持有1張中華電信的股票,平均每年可以領到5104元的股利,如果用100元的價格買進,年利率(殖利率)就有5.104%,這還不包括股價成長的部分。(當然股價有漲有跌,但像中華電信這類的電信股基本上股價不太會變動,有也是只會漲不會跌)

另外中華電信股本大,官股成分高,最重要的還是業務收入穩定,不像電子股每一年可能因為訂單的多寡大大的影響營業額,基本上可以說沒有什麼大意外的話,中華電信每一年都會賺錢,而且賺得錢不會有大幅的變動,甚至只會越賺越多,可以說如果中華電信公司會倒的話...那台灣應該也差不多要倒了。

有些新鮮人朋友會跟我說,可是中華電信一張股票要10萬,投資成本太高,大我想這些投資初心者的朋友應該不知道有零股交易可以購買吧?

其實股票不一定一次要買1張,1張股票=1000股,每個月定期買個10~100股…

您有記帳的習慣嗎?

良好的記帳習慣可以了解實際金錢的流向、控管每月的收支情況是達到理想財務管理的第一個重要環節。

下載附件:2017記帳本 (文、檔:FrankLin)
為什麼要記帳?
你知道你每個月實際上賺到多少錢嗎?
你知道你每天錢花到哪裡去了嗎?是否總是覺得錢存不下來?
記帳最大的優點就是養成對自己負責的習慣,能夠在需要簑衣節食時知道從哪個地方努力。有效的記帳更能讓你減少不必要的支出,增加儲蓄,達到投資理財的第一步。
我們了解:
儲蓄=收入-支出
好的習慣讓你聚沙成塔

自從智慧型裝置普及後,各種記帳APP已不勝枚舉,如果你還沒找到適合自己的APP,那可以試著來了解一下利用Excel記帳!
利用Excel記帳最大的好處,就是可以隨自己對財務概念的心智圖與需求自行設計架構與欄位,而不用如利用坊間記帳軟體中總有一些自己不會用或不需要用的閒置功能。
要能達到記帳的目的,首先幾個概念必須了解: 一、確立記帳的目的 記帳的目的最主要是紀錄每個月實際上金錢的支出,用以檢視是否有不需要的花費並作為歷史紀錄。記帳的項目要做的多細也是個重要的考量,如有人會紀錄到每餐實際上吃了什麼,如:雞腿便當70、奶綠30,但實際上是否需要這麼麻煩,直接記成晚餐100,這也需要事先想好。如以前述的記法,好處是到月底時就可以發現這個月居然然花了900塊在買垃圾飲料:缺點是每次紀錄就變得比較麻煩,如早餐是不是就變成培根蛋餅+起司35、奶酥薄片15、冰紅茶15這樣,長久下來是比較惱人的。
二、應計基礎與現金基礎 簡單來說這個概念,就是「當費用發生時、或是實際現金支付時,應予記帳。」舉例來說,刷卡買東西是當下要記帳還是最後要繳帳單時才記帳?電費是要攤下來每個月列計費用還是每兩個月繳費的那一刻才算這並沒有哪一種比較好,只要審慎思考後確立自己要用哪種方式計算就可以了。
三、大筆支出是否要攤消? 通常我的記帳本市用來計算每月的飲食、消費、交通等等的雜費,目的是管控每月的支出在一定的範圍內。但偶爾總會要買一些大筆的消費,比如說買手機、買筆電、修摩托車、或是送女朋友生日禮物等,一筆可能就成千上萬,瞬間就會讓賬本變得很凌亂,如一月沒歹沒事就支出一萬五、二月情人節又剛好修車支出變兩萬五。以我來說,會把這種比較額外的大筆消費額外紀錄。

接著,我以我的記帳本為例,介紹我的帳目架構,我將花費分為以下三項:
1.浮動花費:每天的食…

有鑒於最近跟有想要學習投資股票的朋友,聊天上課並介紹了 小投資大贏家 的網站後,得到的反應是...小投資的文章太難了...他都看不懂...因此也不想、不會來看...

雖然站長一直以來覺得自己都是用最淺顯易懂而且簡單的方式來說明投資與股票(自以為淺顯易懂又簡單)。
所以今天站長決定要來製作一個大家都看得懂的股票投資文章系列!

「或許?股票該從這樣開始懂?」
(大家也都覺得之前的文章太過於艱深嗎??【畫圈圈....】)

何謂股票? 首先就讓我們來談談,何謂股票?
股票是一種有價證券,是股份公司為籌集資金發給投資者做為公司資本部分所有權的憑證,成為股東以此獲得股息(要公司有賺錢有肯發),並分享公司成長或交易市場波動帶來的利潤;但也要共同承擔公司運作錯誤所帶來的風險。

再簡單一點說明就是股票是成為公司老闆的證明,你可以說買了這家公司的股票,你就是這家公司的其中一位老闆,竟然你是老闆,公司賺錢當然你就賺錢,公司賠錢你也就賠錢。這也說明了為何我們買股票是一種投資,因為當你眼光精準買到了年年都賺錢的股票,也就是你買了年年都賺錢的公司,自然你投入的資本額也會年年放大。

那麼是什麼東西,決定了我們買入股票的價格呢(股價)?
只要是買賣,就一定有價錢,那麼股價的高低,到底是怎麼決定的呢?這個東西就有點像是在競標會上喊價,是一個你情我願的市場自由供需法則,今天賣方出了一個價格,如果買方覺得這個價格很划算並且合理願意購買,那就會「成功交易」而雙方成交的價格,就叫「成交價」,我們一般看到的股價,就是這檔股票交易的成交價格(成交價)。

舉例來說,以現在的股王大立光103/7/18的收盤當日走勢圖來說
左邊的委買價是買方委託買的價格,右邊委賣價是賣方委託賣的價格,買方當然想買低,而賣方當然想賣高,以7/18賣方來說,最低的賣家願意用2380的價格出售,當買方覺得這個價格合理,也出2380的價格購買,系統就會配對這筆交易成功,最新的成交價格也就是股價也就會是2380,所以你在委買價與委賣價上是不會看到同一個價格,因為如果價格一樣,交易就會配對成功,並不會顯示在委託買賣上面。

而就經濟學上的供需法則而言,買的人越多,價格就會越高,賣的人越多,價格就會越低,也是物以稀為貴的道理,反之亦然,大家都要賣,沒有人要買,價格就會越來越低。
更簡單的說明就是,當買方你出的價格太低沒人要賣你,想要買到這張股票你就只…

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