活用定期存款 利息不會少 P.54

翻開報紙銀行利率表，國內主要行庫一年期定存利率全跌破四％，其中五大行庫（台銀、合庫、三商銀)的平均利率更跌到歷史低點三．一二％，錢真的愈存愈薄，搞不好以後銀行不但不付息，還倒收存款戶一筆保管費。然而，對最最保守型的投資人而言，存款仍是最好、最安全的資金避風港。

利率雖然不斷下滑，但動點腦筋仍然可以倒賺銀行一點利息，懂得活用的還可以伺機轉入報酬較高的投資工具裡，以下提供讀者活用定存的四大妙招。


妙招一──存款搬家或換單

俗語說：「貨比三家不吃虧」，儘管存款利率普遍低迷，而且同一期別各銀行最高與最低利率相差二碼到三碼（一碼為○．二五個百分點)，一百萬元存款一年的利息二碼差五千元，對存款金額大者仍有「痛的感覺」，因此原存款銀行對你所存的天期利息降得太多，不妨考慮存款搬家或換單。

銀行因資金水位而有不同的牌告利率，原則是國內大型行庫利率最低，再者是新銀行、基層金融。由於財政部對所有存款人的存款已是全額保障，不會再有擠兌時單一銀行只理賠一百萬元的限制，因此如果真的只靠銀行利息過活，而且也不擔心銀行會倒，存到基層金融如信合社等所獲得的利息會最高。

至於存款搬家或換單時，要考慮手中的定存單到期時間。如果距離存單到期日在六個月以內者，存單質借會比中途解約划算，因為存單質借可借出定存的九成資金，並以原存單適用利率再加一．五個百分點計息，但是原存單的利息仍照算，中途解約則是依原存款利率改按實存天期存款利率計息並打八折。

妙招二──善用特殊身分與特殊存款

如果你家裡有軍人、學生、老人、上班族等等特殊族群的成員，盡可能以他們的名字辦理「特殊身分存款」。銀行一為基於社會責任、一為尋求穩定存款客源，通常會設計高於一般牌告利率的特殊身分存款，最常見的就是薪資轉存款。

與活期或活儲功能相同的薪資轉存款幾近於一年期定儲利率，約為三．一％到三．五％，又比活儲足足高出近兩碼，實在是現階段「進可攻（轉戰其他投資工具)、退可守（保本)」的最佳武器。

其他為特殊身分開辦的存款如台灣銀行的退伍金、退休金等優惠存款，年利是以一年期定存加五○％優惠計息，但最低不得低於年息一八％，可說相當優惠。

此外，有些銀行不以特殊身分吸收特定存款，而是利用月結複利或日結複利的方式變些花招，增進存款戶收益，例如部分新銀行的活期儲蓄存款不採每半年結算而採每月結算，並將前月利息滾入本金下月計息，積少成多下也會有筆小財，不妨多向銀行打聽。


妙招三──短期存單滾息

股市已跌到三千五百點，到底可不可以進場只有天知道。如果你還想保有點現金投資股市，又不甘心完全血本無歸，除了活儲或薪資轉存戶可以兼顧外，利用短期存單滾息也是一個辦法。

中國信託理財中心就發現，現在有不少非薪資轉存的客戶，在利用一個月定期存款進行資金調度，好處是急用時無論是質借或解約的成本都很低，而且利息高於活儲約○．一％到○．二％，何況目前都可以透過電話指示到期續存，不必跑一趟銀行。不過存戶還是要仔細設算解約或質借成本，因為有些銀行一個月期定存利率比活儲低。


妙招四──調整存單計息付款方式

定期存款的存提可分成「存本取息」、「整存整付」、「零存整付」與「整存零付」等四類。這四種存提方式利息差不多，但以整存整付最高，主要是初始計息的本金最多。然而如果想讓資金運用更為靈活，除了整存整付外，其他方式均可以考慮。

由於個人理財的需求與日俱增，上述的四種基本存提方式已經有變形款出現，如台新銀行的「自由零存整付」或彰化銀行的「如意整存零付」。前者是在最高限額五十萬元及約定期限內自由存入，擁有定儲複利計息的利率，到期一次提取本息且不必限定每月存入之金額；後者則是限制每筆存單金額不得低於三十萬元，憑存單在存額三○％以內有十二次的隨時提取本金，利息則按原約定利率複利計算，兩者均是兼具存款收益與靈活運用方式的定存。

目前可不可以轉做外幣定存？以後勢分析，近期疲弱不振的美元長期而言仍將是強勢貨幣，但是美元存款利率卻不斷走滑，以一年期定存為例，國內五大匯銀平均約在二％，花旗銀行甚至跌破二％，只有一．二六％，而且新台幣年初以來對美元的匯價由三二元跌到三四．五元，已有近八％貶幅，單就利差，新台幣的收益較高。至於匯兌，因美元走貶已有一段幅度，此時轉換成美元，應可搶一波反彈行情，但中長期則須觀察；另外，目前歐元或日圓屬強勢貨幣，此際轉換極可能賠了匯差，建議長期做外幣存款的投資人最好先觀望。


新台幣存款利率表
單位:年利率％
銀行／類別 活存 活儲 定存 定儲
1個月 3個月 6個月 9個月 1年 2年 3年 1年 2年 3年
台灣銀行 1.25 2.7 2.75 2.9 2.95 3.05 3.15 3.15 3.15 3.25 3.25 3.25
合作金庫 1.3 2.7 2.9 2.9 2.95 3.05 3.15 3.15 3.15 3.2 3.2 3.2
第一銀行 1.4 2.75 2.9 2.95 3 3.05 3.1 3.15 3.2 3.2 3.2 3.2
上海商銀 1.5 3.1 3.25 3.35 3.55 3.55 3.7 3.75 3.75 3.75 3.75 3.8
郵匯局 0 3 3.1 3.1 3.2 3.3 0 0 0 3.45 3.45 3.45
玉山商銀 1.5 3.1 3.25 3.3 3.45 3.5 3.6 3.6 3.6 3.7 3.7 3.7
台新商銀 1.5 2.85 2.75 2.85 2.95 3.05 3.15 3.15 3.15 3.3 3.3 3.3
中國信託商銀 1.25 2.5 2.9 2.95 3 3.1 3.2 3.3 3.3 3.35 3.4 3.4
登錄時間：2001年9月24日
本表以固定利率為主，利率依各銀行實際牌告為準
資料來源：各銀行