[理財想法] 個人財務的安全邊際
計算自己債務的安全邊際
#理財想法 #債務
前言 債務 好債定義 利率 償還金額 債務產生收益 結語 |
前言
有一句話是"理財前,你要先理債",但是債有分好壞,每個人的好債壞債的定義不同。對於"理債"這句話,對我來說並非"先還清所有債",而是讓自己保留好的債務,盡快將壞債結清。
債務
好債定義
對我來說得好債定義有幾點:
利率低於 2%。
每年需要償還的本利低於年收入的 1/3。
債務可以產生收益且高於本利償還金額。
就這幾點來分別說明。
利率
目前身上的貸款總共四筆,依序低至高為
紓困貸款
房貸
房貸增貸
LB 信貸
LB 信貸已經是我能容忍利率的極限(1.88%),每個月的收益會優先償還此筆貸款。
剩餘的利率較低,傾向於慢慢還款。
相關文章: [理財想法] 增加資金挑戰 #1
償還金額
上述的四筆貸款每月須償還約 35000 元(本金 + 利息),等於每年約還 42 萬,因此這個金額已經是極限了。除非收益增加或是某筆貸款結束償還,否則目前不再增貸。
債務產生收益
已近一年的收益看起來,每月收益略比 35000 高,不過 LB 信貸是九月底入帳,資金分配花了一些時間,目前收入增加的效益還沒出來,需要等到 11 月才有明顯的收益增加。
結語
每個人的財務安全邊際(債務容忍度)算法不同,所以我的方法僅參考用,並非鼓勵貸款投資。做每項投資決策前要做的功課很多,通常我的文章都是輕描淡寫地寫過,但在每個決策執行前會想辦法驗證或是量化測試出數據才開始實行,慢慢增加自己的投資管道。