Firstrade美股資產配置2021/5月份檢驗，如何使用4%法則，達成財富自由。 在財富自由的路上

五月份的Firstrade美股資產的變化頗大，原因是我在四月底時把股票轉換為債券，理由是買低賣高，因為很多的股票都在歷史高點，我覺得泡沫終究會破，只是沒人知道什麼時候到來，所以，我不想跟他賭最後一秒，於是，先行的把股換成債．

財富自由

因為自從美國十年期公債殖利率從2020/8/4 的0.51低點反轉，開始逐步上升到2021/6/4的1.56以來，TLT 美國20年公債價格就像溜滑梯似的一路從2020/8/4 的171.57下跌到2021/6/4的139.9，跌幅來到了18%，這時候再加上由於通膨預期升溫影響，四月底科技股的一波殺估值下修，是讓我起心動念把股轉債，買低賣高的最後一根稻草．

雖然五月份帳號的資產變化很大，但是報酬率還是可以勉強維持著正值，這樣的資產變化讓我感受到雖然債券價格受到殖利率的起伏而變化，但債券的特性，適時地幫我抹去了一些泡沫，守護了我的資產，而這也讓我有機會，更深一層的去思考“退休“與“財富自由”的計畫．

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何謂財富自由？

我認為退休或財富自由的意義，是與你希望在一起的人，在任何時間，在任何地點，做著妳們想做的事情，不需要為了柴米油鹽而出賣自己的時間，我想這就是自由了吧！

如何擁有自由？

這是我們追逐一輩子的紅蘿蔔，如果我們矇起眼睛只管往前跑，就像一隻賽馬場上老練的良駒，不管我們跑的多起勁，花了多大的力氣，就算跑上了第一，也永遠都像是在繞圈圈般，沒有終點．但是，如果我們有計畫的做好路線圖，到哪要左轉，到哪要補給，我們依照路線走，就算是徒步逆流而行，這一步一步的腳印，終究會帶領我們來到美好的終點．

計畫自由的方法？

人說：錢有四隻腳，人有兩隻腳，人要追錢很難，但用錢來追錢卻是容易多了．當我們從新手村出發時，身無三兩銀，我們透過大量出賣時間，來賺取微薄的收入，漸漸地，身強體壯了些，懂得完成困難點的任務，去贏得更大的獎賞，等到好不容易存到了第一桶金，成家立業，小孩來報到，忽然間，世界轉了方向，為了保護家人，我們不再血氣方剛，偶而望著夕陽，看著海，卻發現自己已然白了雙鬢，才想起該給自己一點點的自由，於是，把這些年省吃儉用的錢投入股市……..後來的事，你們都聽說了．

這是我們知道關於投資的日常，但如果我們能有計畫來幫助我們得到這份自由，會不會就改變了後來的事，而我們該如何計畫“退休”或“財富自由”呢？

自由誠可貴

首先，我們知道自由誠可貴，而每個人需要的自由，它的單價並不一樣，所以，我們需要明確的把數字定義下來，因為模糊並沒辦法到達終點，也不用去複製別人的價格，因為這會讓你失去執行的信心，我們應該做的是實際算出每個月的支出，抑或是規劃未來每個月的支出，就可以使用4%法則算出需要準備的金額．

比如：我們預估”自由“時每月需要的支出是5萬元，年支出是60萬元．以4%法則可以算出需要的自由準備金為1,500萬元．

600,000 ÷ 4% = 15,000,000  元

這表示你需要準備1,500萬元，每年才有機會提領60萬元，來買回自己的自由．有了計畫的目標，是不是心裡也會特別的踏實，有了總算知道目的地的放心．

4%法則

至於，何謂4%法則? 

意思是指長期的資產組合年化報酬率只要大於4%以上，我們就可以每年提領4%報酬(最好是低於4%．)來當作生活費用，在沒有動用到本金的基礎之下，這筆錢就可以長長久久的以4%來支領我們的生活費用，而如何才可以在不動用到本金的情況之下支領 4%呢？

答案就是每年持續穩定的股息收入，而要有持續的股息收入就是以股東的心態，來得到每年公司所發放的股利報酬．絕非以短期的價差交易來獲取報酬．

你不信，對不對？我也不太相信．

我們來舉例：0056元大高股息ETF與TLT美國20年期國債ETF的股債資產組合，並以過去五年的平均股利來計算，如果在今天這個當下，我們決定買回我們的自由，我們準備的1,500萬準備金，是否足夠支付我們的未來生活呢？

4%法則

答案是有49,138元的缺口，看起來這個計畫似乎並不完美．

魔鬼的細節

但是，你發現了一些魔鬼的細節藏匿在其中嗎？是不是只要我們修正這些小細節，就有可能讓計畫趨於完美呢！

(一)首先，這個計畫最重要的就是殖利率，如何讓殖利率大於4%，讓我們可以提領生活費用，但不用動用到本金，就是重中之重．所以，在相同股利的條件之下，如果股價成本可以再低一點，我們的殖利率是不是就可以高一點！於是，現階段的股價適不適合單筆投入，還是可以運用分批進場來平均分攤成本呢？

(二)債券的配置，看起來是拖累了整體的資產報酬率，既然如此，還有必要配置債券嗎？其實，配置債券有一部分原因，是為了心理上的穩定，因為，景氣有循環週期，一旦股市來到下行週期，勢必造成股票淨值的大幅下滑，這時候，看著虧損不斷累積的你，是否有信心持續的持有呢？還是會動搖信心，做出不必要且會讓自己後悔的事？

因此，持有債券是件可以穩定軍心，而且債券與股票負相關的特性，反而會產生正報酬，來禰補股票負報酬的心理負擔，進而有信心繼續持有資產配置組合．

(三)假設今天就以這樣的資產配置組合進行”自由“，很明顯的結果就是會產生缺口4萬多元，所以，如果不想改變資產設定的情況之下，我們可以盡量降低提領的費用(%)比例，來確保未來可以持續的提領，而不傷害到本金，再者可以增加本金的額度，把這個缺口補足．

 

總之，未來不在遙遠不可及，只要你計畫著你的交易，交易著你的計畫，一步一步地踏實完成，並持續的擁有計畫，如此，將沒有任何人可以輕易地剝奪走你的自由．

 

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