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因應高齡社會，長期照顧保險上路了

【本文摘自 常春月刊391期】

 

台灣已邁入高齡社會，人口老化速度加快，政府積極推動長期照顧，《長期照顧保險法》已於2018年上路。「長照保險」和全民健保一樣，都屬於強制納保的社會保險。

 

據衛福部統計，國人平均一生需要約7.3年的長期照護。這段期間不論是請外籍看護或入住養護機構，每個月約需2～3萬元的看護及日常生活費用，加上林林總總的紙尿布、輪椅、鼻胃管及尿管等醫療耗材費用，7年多下來，少說也要花費200～300萬元，更何況許多衰老或腦中風患者須看護時間更遠超過10年，讓家人心理、生理及經濟負擔益發加重。

 

長照險知多少？

事實上，長照不是老年人的專利，青壯年族群也有可能因疾病或意外面臨失能的風險。衛福部統計顯示，需長照人口約有67萬人，其中青壯年人口占了4成，6成才是65歲以上老人家。像是八仙塵爆的受害者，大多為20多歲的年輕人，必須進行一輩子的復健治療，終生醫療費用勢必龐大，家庭經濟的壓力也相對地沉重。因為此一事件的發生，再度引起國人對「長期照顧險」的高度關切與重視。

 

◎殘廢照護險→保費少保障大

長期照護的保障規劃，可由「殘廢照護險」切入。此照護險提供了完整的殘廢保障、殘扶安養扶助及身故等給付項目。大多數人誤以為要發生意外才有殘廢給付，孰不知因疾病所造成的殘廢也在保障的範圍內，是適合全年齡層可購買的保險，且殘廢照護險保費相當便宜，也涵蓋身故給付，作為壽險規劃很適宜。

 

為因應殘廢照護需求，壽險公司推出「殘廢照護終身保險」，若因疾病或傷害致成殘廢，於繳費期間內可豁免保險費，並給付殘廢保險金；或依殘廢程度另給付保險金額的12%，之後持續領取殘廢安養扶助金，最高可領到保額的12倍；等到身故時，還可領取保險費總和的1.06倍，單身者若是到了生命末期，則可申請提前給付自行支配使用。如王媽媽年齡55歲，選擇繳費年期為20年，投保金額100萬元，年繳保險費48,400元，每日僅約133元，保費少保障大。

 

◎長期照顧終身險→分擔長照經濟壓力

壽險公司產品發展暨行銷資深副總王瑜華亦指出，「長照險」並非只是銀髮族群才需要，其實各年齡層族群都應視自己的預算選擇適合投保的長照險商品。為此，壽險公司也推出不同繳費期別的長照險商品，滿足不同族群的長期照顧需求。

 

若以保險金額1萬元為例，30歲男性投保「長期照顧終身保險」，每月只需繳付1,522元（繳費30年期），等於每天只要省下一杯拿鐵咖啡的錢，即可終身享有長期照顧保險的保障，日後若不幸處於「長期照顧狀態」，壽險公司除給付一筆24萬元的長期照顧一次保險金外，並每年給付24萬元長期照顧分期保險金（最高給付達16次），可協助分擔長期照顧的經濟壓力。

 

對於屆齡退休的中高齡族群，如以55歲的男性為例，則可選擇繳費年期較短的10年期「長期照顧終身保險」，每月保費為9,042元，也可獲  得相同的保障，以因應退休前後的長期照顧保障需求。而70歲的高齡銀髮族群也可投保此保險，讓年長者無後顧之憂。

 

此外，壽險公司並提供豁免保費機制，如果被保險人於繳費期間發生條款約定之殘廢或經診斷確定需要長期照顧狀態時，保戶無須繼續繳交續期保險費，保障持續有效到110歲。

 

「老化是人生不可逆的趨勢，若能趁早預備長照險，年輕時投保不僅保費便宜，且享有保障的時間更長。」王瑜華表示，萬一不幸發生保單內約定的「長期照顧狀態」時，不但能用來支應長期的居家看護費用，也能補償家庭經濟的損失，讓日常生活不致陷入窘迫，同時讓患者獲得更好的醫護品質，建議在規劃自身和家人的保障時不妨善加利用，及早做好未來人生風險的轉嫁。

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