生活理財| 2020年信用卡現金回饋，讓我賺(省)到兩萬元！

2020年都用信用卡或是行動支付消費是個好決定嗎？

年初的時候幫自己訂了一個「不留/用現金的理財術」計畫(詳情可看這篇)，目的是不要把現金留在身邊， 然後仰賴現在行動支付跟信用卡很方便，利用科技進步去發揮「現金最大效益化」，有意識的做這件事情後，我發現有兩個很大的優點。

好處一：更能夠掌握自己的金錢流向

因為能用信用卡就用信用卡、能用行動支付就用行動支付的情況下，其實不需要刻意記帳，就可以知道自己的每個月的花費流向，像我之前推薦的「麻布記帳」，他可以抓取每張(你授權的)銀行帳戶、信用卡紀錄，然後就可以做統計分類，像我今年整體來說有25.7%花費是在投資理財、14.5%是花在飲食上(但應該會更高，因為像是平常外出用餐我基本上都是用行動支付)，學習占了10%(主要是小孩的學費)，我覺得就這樣的比例來說，我覺得挺健康的。

而且好處是你有這樣的電子紀錄，都可以回頭去看到底那一項今年花費特別多，細部是什麼。像是11月的時候，我的休閒娛樂暴增到當月支出的30%，我想說我是做了啥事，後來看細部才喚起記憶，因為旅展我一次購買了明年要跟娘家去宜蘭寒沐的住宿券，跟明年結婚紀念日要去大溪威斯汀的住宿券，只是都掛在11月的支出上，看起來就很會驚人。

好處二：意外賺到很多額外的支付回饋

另外，因為狂用行動支付跟信用卡，所以其實享受到不少回饋的好處，我真的是只要能用信用卡即便不到一百元也刷卡，朋友外出去聚餐，我也會主動說我來代刷，再請朋友轉街口或是LINE Pay我。

我自己看分類收入，到2020年11月為止，我總共從信用卡回饋獲得了10,931元現金！這當然也有賴於今年我其實蠻認真都集中刷信用卡+有比較不同回饋比例，而且這個只含信用卡回饋的部分，還不算街口支付或是LINE Pay的街口幣或是點數回饋。

重點是：我其實並不像版上網友一樣，每筆消費都會精打細算，一定要賺到最高回饋，我頂多抓個大方向去選擇支付方式而已，後面再分享今年的主力信用卡跟使用心得。

問題：不用現金的消費方式改變有缺點嗎?

我本來還有點害怕轉往非現金的消費方式會讓自己「花錢沒有痛感」而亂花錢，畢竟我是有歷經當年身邊有「卡奴朋友」的時代。不過我覺得可能年紀有差，跟去年總花費來說，並沒有因此暴增或亂買東西，但也可能是本來就已經過了會亂花錢的年紀，也可能是今年對於理財有更多想法，加上很認真地再檢視自己的生活，所以只是透這個方式更精準掌握自己花錢的方式跟動向。

2020信用卡回饋我賺到近2萬元!

既然今年銀行信用卡給了我破萬元的回饋，分享一下我2020年的主力信用卡好了。

我2020年刷卡基本上是玉山銀行占了刷卡比例的46.8%、樂天信用卡佔20.36%、國泰世華的KOKO卡佔19.43%，再來就是富邦的momo聯名卡8.99%跟台新銀行的Richart佔4.42%。

我自己是很仰賴網購的人，自從有了小孩之後，真的去實體通路買東西的機會變少很多，頂多就是餐廳聚餐而已，所以網購回饋對我來說相對很重要！

我玉山銀行有Ubear卡也有PI卡，其中Ubear回饋我總回饋比例的32%，我看我的紀錄，其實好幾個月的網購回饋幾乎都是拿好拿滿，但自從Ubear的網購回饋下調後，我刷Ubear的機會就比較少，就挪往下半年很多每月網購活動都有5%的樂天信用卡，跟便容易達標拿到5%回饋的國泰世華KOKO卡了。

但如果是實體通路，我基本上都是用玉山的PI卡，因為雖然PI的回饋縮水，但因為我家附近有環球購物中心，在環球消費用PI錢包綁定PI卡有4.5%的回饋，我幾乎每個月都會去環球2-3次，然後我老公非常熱愛去美聯社買啤酒，在美聯社也有4.5%的回饋，而且P幣可以全數折抵水電費，我一點都不會覺得P幣難用，好幾次我們就是直接把水電費用PI幣折抵掉，超級爽！重點是P幣回饋是無上限的，也就是我不用去精算我這個月到底已經刷到哪張卡的回饋上限了，基本上只要實體通路要刷卡，我不是用行動支付就是刷PI卡。

截至目前為止我今年PI幣就拿了5158P幣！這其中當然包括了特殊活動期間的加碼回饋！然後富邦momo聯名卡很簡單，就是因為momo真的很好買，而且推出時有指定品牌在momo消費10%回饋，即便實體通路也有無上限回饋，雖然回饋的是momo幣，但反正就是會回去繼續買，就算不是回饋現金，對我來說也沒有差別，今年截至目前為止也已經拿到2072元的momo幣！也就是說我這樣加一加其實回饋已經快2萬。

至於樂天信用卡，我知道很多人都會說他不好用，因為他的信用卡權益看起來真的很弱，加上他回饋的是「樂天點數」，樂天在台灣並不像是在日本，樂天點數有非常強的點數生態圈，一點都不輸在台灣的LINE POINTS，但畢竟只能鎖定在樂天市場用的點數的確是有點侷限。 

BUT！有關注樂天信用卡的人都知道，其實樂天信用卡的好是在他的 COMBO用法，我今年上半年其實刷樂天卡的次數根本居指可數，很多個月根本不用繳卡費，但大概從7月開始，樂天信用卡就開始每個月都針對指定通路做加碼現金回饋的限定活動，像是美食外送曾經做到10%、指定網購通路還有5%，然後周末很容易收到分眾簡訊說餐廳消費滿額可以有2%現金回饋之類的，而且他的現金回饋是直接當期折抵，所以很有感！

只是缺點就是一但他沒有加碼活動，其實這張卡就很沒有刷卡的誘因(很微妙的是有時候樂天市場刷樂天信用卡還不會是最優惠的)，不過就是放著也免年費，等到推出COMBO回饋時就拿出來用也不賴。

另外一個刷網購的小陷阱，就是雖然某些信用卡網購回饋比例都不賴，但電商大檔期的時候，其實各家銀行都會去談額外的加碼回饋金活動，今年像是38女王節、618、1111、1212都有指定電商刷滿額可以有另外加碼刷卡金的活動。都會排除這種本來信用卡權益就有高回饋％的信用卡，可以多注意唷！

回饋沒有真無腦 抓好大方向就好

不過大家都說今年很多神卡走下神壇，站在商業的角度那一定是必然的，信用卡對於銀行來說本來就是帶路雞的角色，能夠回饋多少一定都是精算過，也不可能真的無腦無上限一直到永久，所以信用卡權益好一點的會以年來計算，現在趨勢反而是每半年或是每季公布。

我自己的消費習慣是：我不會去追求一定要把回饋拿好拿滿拿最高，我只求消費有回饋就好，而且我非常討厭辦新的信用卡要附上很多證明，跟來回檢驗的過程。除非那張信用卡真的對我既有的消費習慣有很好的回饋，不然為了短短的三個月回饋就去辦新卡，可能來回送件都已經花了大半個月，然後自己也不見的當月會有高消費，不如就集中火力在既有的戶頭跟信用卡上就好。

對我來說，「回饋沒有真無腦，只要抓好大方向」就好，雖然看起來賺到2萬元，如果我更認真是不是可以賺到更多呢？但我覺得並不會因為我花更多時間得到相對應的金額，所以只要大概抓到方向即可，因為一年的消費總額就是那麼多，即便每筆回饋衝頂，也不會差到多少，與其花更多時間研究每筆消費，不如好好把時間拿去研究投資理財更有意義囉。