理財規劃 | 檢視個人財務規劃與2020理財目標：不留/用現金的理財術 - :::: :: 80後女子的碎碎念 :: ::::

理財第一步，大把大把的前輩們都說過就是「記帳」，因為首先要了解自己支出收入的流向，並且好好的管理，才有辦法談「理」「財」。

20初頭開始理財時，用得就是網路上神人分享的EXCEL表格，裡面密密麻麻的設定好了每個月的表格，可以分門別類去紀錄不同支出類別，從食衣住行到娛樂都可以。還可以自動畫出每個月的圓餅圖，可以好好檢視自己的每月支出。但缺點是:必須要記得每筆花費，不然永遠手上的現金跟EXCEL紀錄的就永遠對不起來。

開始上班後，很難細部紀錄每筆花費，加上帳戶越來越多（每個工作為何都要求開立不同銀行帳戶當薪轉戶呢?），為了薪轉戶轉帳跟提領手續費優惠，再加上開始買賣股票, 基金扣款等，現金就在各個帳戶轉來轉去，後來就捨棄了太細的記帳方式，畢竟大概每月既定的消費可以推估，大筆消費容易記得，所以上班後就改採取每個月固定「總結」當月各帳戶跟投資金額的整理，用這樣的方式隨時確保自己有多少「可動用現金」，跟「投資總額」。

但這種管理方式對我來說會有個缺點，因為信用卡消費，會有延遲支付跟商家請款日可能不即時的關係，尤其還有公司代墊款時，實在很複雜，即便我固定更新，我其實永遠不知道我「當下」的資產到底有多少。

而且因為捨棄了記帳之後，如果偶爾會想要調整自己的存款目標，也不知道該從那個類別下手。尤其我又是個花現金很容易無感的人，有一陣子為了控制我的消費方式，採取「現金管控」的方式。每個月只領2~3次大筆現金，而且儘量都是千元或五百大鈔，看到錢包內大鈔越來越少時，就會節制自己不必要的花費。（千萬不要放太多張百元鈔，真的花起來太無感，一下子就花光光）

理財原則：不管風險高低，確保隨時有可動用資金

講完了記帳，回顧自己的理財原則，自認自己是保守派，投資工具包括：股票、基金以及短期定存（到期自動再延期、利息會自動再轉入本金的）。

雖然股票、基金可承受風險-30%，但一直以來選擇投資工具只有一個原則，就是「當老娘要用錢的時候，隨時都可以動用」。

所以我始終無法買「儲蓄險」，因為雖然基金、股票有賠錢風險，但起碼標的是自己選擇，隨時可以進出場，掌握度高，只要控制好自己「當下」能承受的風險即可。但儲蓄險的目的是「強迫儲蓄」，所以提前解約不但沒有達到儲蓄目的，還需要賠償解約金。所以一樣是「強迫儲蓄」為目的，我選擇定期定額買基金，因為即便負報酬率，我也不會覺得有「被懲罰」得概念。而且對我來說「儲蓄險」看似六年、十年後可以拿回很多錢，但那其實沒有把「通膨」算進去。

不過也因為去年底爸媽想要以我的名義買儲蓄險，被我嚴正拒絕，原因是，我認為老人家如果保守理財，要絕對保本，那不如去買存股概念的股票或是0050\0056給自己更好，因為萬一需要現金時，隨時都可以變現，掌握度更高。也因此又開始認真思考「現金」跟「通膨」之間的關係。

用金融科技管理所有資產，發揮現金最大效益化

出社會以來一向都有「現金預備金」的概念，即便因為結婚、生子等關係，水位一度急速下降，但其實留在身邊的現金一直都有個「安全水位」。

但就因為前述拒絕爸媽的原因下，我發現留這些現金在身邊其實很浪費，如果用最最最相對保守的理財方式，選擇定存、或是選擇存股概念，像是0050, 0056存股都比現金放在帳戶好，或起碼選擇「高活存」的帳戶。

我目前現金固定集中三家銀行，這三家銀行的網路銀行（或是APP）設計便利！再加上都有提供超多次數轉帳, 提款0手續費，帳戶間互轉的便利性很高。再加上現在金融科技進步，以及因智慧型手機普及而生的一切服務越來越普及，街口、LINEPay，以及各大通路開發手機支付的便利性，讓我幾乎真的可以身上不留現金也能出門消費，跟朋友分攤餐費也都能清清楚楚。

然後，最近又因為純網銀證照，加上最近工作需求研究了不少Fintech的案例，發現了一個我個人覺得非常非常便利，但使用前必須要做好心理建設的「麻布記帳」軟體。

麻布記帳可以完全整合你的帳戶支出收入、信用卡刷卡紀錄（並同時做好記帳），但你某個程度其實就是交出了你的帳密讓他幫你做整合，因此如果對此有疑慮的人再嚴加考慮。但我真的覺得對我來說很一目瞭然！

盤點了一下今年會大筆花費的計畫，跟好像很難開始，但不開始也不行的退休規劃，決定今年要採取「不留現金（包括帳戶裡的現金）在身邊」的理財規劃。能刷卡絕對不付現，能用第三方支付、電子載具絕對不拿紙本發票、不把現金放在幾乎沒有活存利率的地方。