生活理財 | 分期付款-愉悅感會消失，但痛苦不會

前幾天朋友傳給我一篇Dcard的文章，原文已經被作者刪除，但大意是原PO的手機是分24期買的，結果騎車把手機摔出去，已經無法維修，但他才繳到第4期，就問大家那他是不是跟可以不用繳剩下來的費用了。

當下沒有點進去看，文章也已經被刪除，無從得知下方網友的回應是什麼，但從「分期付款」這個概念，以及他提出的問題我卻有兩三個延伸的想法覺得可以分享。

我的理解是：分期付款基本上是源自於信用卡而延伸出現的服務，信用卡本身就是個延遲付款的概念，我現在刷卡，但可以等到付款到期日再付款，分期付款則再進階延後付款的服務。

我這輩子第一次使用分期付款的服務就是當初在買房的時候，因為短時間內需要買很多家具、大金額的家電，其實也不是付不出全額，但對於短時間內現金快速流逝有很大的不安全感，所以選擇了6期付款，之後就幾乎再也沒有用過分期付款的服務了！

因為才分六期，但我心裡上卻一直覺得怎麼還沒繳完！可能買的家電或是商品我都已經用了很久，可能已經覺得商品有缺點，甚至後悔購買，但一看到信用卡帳單還在繳他的費用，就更不爽了，居然還要繼續繳錢！

而且雖然現在大家好像覺得分期付款不需要餓外負擔手續費或是其他費用，但其實不是「所有商家」刷「所有信用卡」都可以「零手續費」。

再加上分期付款其實要的就是你忘記繳或付不出來時的「滯納金」。

後來想想，我這輩子最大一筆分期付款就已經是房貸，實在不想再為自己增加其他分期付款的壓力......

分期付款美其名是讓我們可以以每個月分擔的方式去購買我們沒辦法一次買的東西，但真實的說，就是超出我們能力範圍去消費。

我也喜歡香奈兒的包，但如果買那個包我要每個月花一萬元，分24期才買得起，即便買了，我也會小心翼翼呵護，是包在襯托我，而不是我在襯托包的情況下，那就代表我的生活水準、收入水平其實還撐不起這樣的包款。用這種分期付款的方式買，只代表我在追求這個包帶來的虛榮感。

我認為分期付款的可怕，就在把超出能力範圍的價格切分成
24期或是36期，會讓自己誤以為自己是可以負擔的起的，但這種負擔得起，是一種好可怕的假象。

當自己見識過太多用外在虛榮去支撐出自己自信心的假象後，更會時時警惕自己，不要消費超出自己能力範圍的東西。

剛好今天從閱讀前哨站FB貼文看到分享《窮理查年鑑》節錄的一小段話，很match的想法。

心情不好時，購物舒壓是很快速可以轉換負面情緒的方式，但前提是這個購物不會造成後面「更大的壓力」。

以前有一本很有名的書叫「先別急著吃棉花糖」，簡單來說裡面倡導的就是能夠克制著自己慾望、延遲滿足的人通常會比較成功。

分期付款則像是棉花糖的相反，讓消費的當下就享受到滿足，而延遲痛苦的方式，我不覺得現在的社會一定是延遲滿足的人會比較成功，畢竟現在是講究效率的時代。但確定的是延遲痛苦並不會讓痛苦消失。

如果衝動性購物紓壓還用分期付款去消費超過自己能力範圍的事情，那我很肯定是這個痛苦絕對不輸原本的壓力來源。

我還是很熱愛用購物抒壓，但在體驗過「愉悅會消失，但痛苦不會」後，每次要衝動性消費前，就會踩一下煞車確認自己是需要還是想要。

最後，回到最開始提到那個問題，我的想法是：

1. 這個PO文問問題的網友，分了24期支付的手機是不是超越自己消費能力購買的奢侈品？手機當然是必需品，但需要分24期才能支付的手機是不是超出自己能力太多

2. 會提出是否可以不要繼續支付分期付款後面期數的問題，就代表對於金融基礎概念的不清楚，也代表對於「信用卡」、「分期付款」的遊戲規則懞懂的情況下使用這個服務，後續可能會因為這樣產生許多後續滯納金問題，甚至會影響到他未來的信用額度。這樣好像問題會更嚴重啊....