銀監會收緊互聯網貸款「緊箍咒」

「基情播報」由《大眾證券報》傾力打造。每日推送最實用的基金新聞和財經資訊，讓投資變得更加容易。趕緊關注，輕鬆賺錢！日前，銀監會發布《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(徵求意見稿)，針對互聯網貸款業務制定詳細規定。分析人士認為，在目前民營銀行數量不多情況下，最好採取補申請的方式解決。而多位民營銀行人士也稱，等待正式文件出台，補充申請即可。

多維度監管互聯網貸款

《暫行辦法》(徵求意見稿)顯示，辦法所稱互聯網貸款，是指借款人通過互聯網渠道自助提交借款申請，貸款人(註：民營銀行)運用互聯網技術和移動通信技術，通過大數據信息和風險模型，全流程線上為符合條件的借款人提供的，用於其消費、日常生產經營周轉的本外幣貸款;包括個人貸款和流動資金貸款。

此次發布的徵求意見稿內容包括：民營銀行風險數據與風險模型、受理與調查、授信與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、合作機構、監管要求、法律責任等。貸款人(民營銀行)應按照辦法的要求開展互聯網貸款經營準備工作，適時向監管機構提交申請，獲得核准后經營互聯網貸款。貸款人經營個人貸款和流動資金貸款應分別提交申請。

除此之外，還需要向監管機構上報：產品報告、信息報送、年度評估等。比如貸款人上線各類互聯網貸款產品，應於產品上線前10天向監管機構報告。報告期間，不得對貸款產品開展宣傳、銷售活動。

在貸款用途方面，徵求意見稿提出，貸款人不得發放無指定用途的貸款。貸款資金不得挪用，不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。

與此同時，徵求意見稿還對民營銀行的聯合放貸機構做出了明確的限制，聯合貸款的合作機構限定於經銀監會批准設立，持有金融牌照並獲准經營貸款業務的銀行業金融機構。民營銀行聯合貸款業務條件為：貸款人開展聯合貸款，應具備1年以上互聯網貸款的運營管理經驗，互聯網貸款管理機制建設完善，風險模型有效性經過充分驗證，存量貸款風險水平較低。

多家民營銀行將補申請

資料顯示，目前，微眾銀行、網商銀行等多家民營銀行已在經營互聯網貸款。對此，相關監管人士建議在目前民營銀行數量不多情況下，最好採取補申請的方式解決。多位民營銀行人士也稱，等待正式文件出台，補充申請即可。

監管人士表示，在互聯網貸款業務上，監管部門一直在對貸款人進行規範，但借款人的行為也存在著諸多問題亟待解決。比如借款人存在多頭借貸的情況。所謂多頭借貸，是指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機構提出借貸需求的行為，並且這種情況多發生在互聯貸款平台上。而一般來說，當借貸人出現了多頭借貸的情況，說明該借貸人資金需求出現了較大困難，其還款能力就值得懷疑。

因此有關部門表示，將需要對貸款人作出監管，防止金融風險的發生。

興業經濟研究諮詢公司認為，民營銀行優缺點很明確：優勢上，銀行可以充分利用股東資源稟賦，發揮民營企業的效率優勢;劣勢上銀行負債結構單一、缺乏國家背書下，客戶資質薄弱的情況在短時間難以改變。民營銀行充分發掘自身優勢，尋找高收益資產。從一些民營銀行的經營及財務情況來看，民營銀行負債結構單一、成本較高並且信貸風險隱患大，銀行需要高收益資產覆蓋營運的高成本，才能維持較大利差的實現。

文：大眾證券報和財信網/黃允 王金萍